Společnost EOS úspěšně implementuje směrnici NPL

Někdy se stane, že něco, co se zpočátku zdá být nenápadné, může mít dalekosáhlé důsledky. Na konci roku 2021 vstoupila v Evropě v platnost směrnice EU 2021/2167 o poskytovatelích služeb úvěrového poradenství a kupcích úvěrů. V rámci Evropské unie má poskytnout jednotný rámec pro nákup a zpracování nesplácených úvěrů. V současné době je nařízení obecně označované jako „směrnice o nesplácených úvěrech“ implementována do národních právních řádů členských států a v důsledku toho zásadně mění trh.

Společnosti jako EOS, které investují do úvěrových portfolií a jsou odborníky na správu pohledávek, nyní potřebují povolení od příslušné země - a musí splňovat přesně stanovené požadavky týkající se řízení, procesů a interakcí se spotřebiteli.

Společnost EOS je synonymem pro leadera v oboru, takže dodržování zákonných požadavků a oborových předpisů je pro skupinu EOS samozřejmostí. Společnost usilovně pracuje na implementaci ustanovení národních zákonů vyplývajících ze směrnice a již nyní může hlásit řadu úspěchů. „Odpovědnost za implementaci nesou naše národní dceřiné společnosti. Jako skupina však koordinujeme výměnu informací a osvědčených postupů a jsme k dispozici jako hlavní kontaktní místo,“ říká Freda Stockfleth, senior viceprezidentka pro podnikové právo. Je to dobrý příklad synergií, které vznikají díky mezinárodnímu působení společnosti.

Základní myšlenkou směrnice o nesplácených úvěrech bylo snížit vysoký objem nesplácených úvěrů v rozvahách bank v EU. Dříve v zemích EU neexistoval společný právní rámec pro nakládání s nesplácenými úvěry. Cílem směrnice proto je:

• sjednotit předpisy pro správce a nabyvatele úvěrů v EU,
• zjednodušit prodej nesplácených úvěrů, a to i přes hranice států
• a posílit práva spotřebitelů.

Mezi nové požadavky, které musí správce úvěrů splnit, patří:

• pravidla chování pro spravedlivé a transparentní jednání s dlužníky
• informační povinnosti vůči dlužníkům
• nové procesy řízení rizik a dodržování předpisů a ověřování mechanismů vnitřní kontroly
• povinnosti podávat zprávy příslušnému místnímu orgánu dohledu

Pro mnoho společností působících v segmentu správy pohledávek si zavedení a dodržování nových předpisů vyžádá komplexní rozšíření struktur a procesů, další výkaznictví a dodatečné úsilí o dodržování předpisů. Skupina EOS jde příkladem: „Ve všech příslušných zemích společnost EOS buď již obdržela příslušná povolení, nebo o ně požádala, nebo o ně požádá ve stanovené lhůtě,“ říká Stockfleth.

V současné době získaly příslušné povolení společnosti EOS v Německu, Francii, Dánsku, Řecku a Chorvatsku. V dalších zemích, jako je Česká republika, podá skupina žádost v nejbližší době. Všude tam, kde se tak ještě nestalo, je to způsobeno rozdílným tempem implementace v jednotlivých zemích. Termín pro implementaci nařízení do vnitrostátního práva byl ve skutečnosti prosinec 2023. V některých případech je však k dispozici pouze návrh prováděcího zákona (např. ve Španělsku, Belgii a Polsku) - nebo dokonce není zveřejněn ani návrh (jako v Rakousku a Portugalsku). 

Dvě pobočky popisují, jak společnosti EOS plní požadavky směrnice o nesplácených úvěrech na lokální úrovni.

V Řecku byla směrnice implementována zákonem 5072/2023 a dalšími předpisy, které jsou v platnosti od prosince 2023. Tím byly vyřešeny zásadní otázky týkající se právního zastoupení správců úvěrů a zjednodušeny různé procesy. Stále však bylo třeba zvládnout značné problémy.

V současné době existují přísnější regulační požadavky, např. s ohledem na spravedlivé zacházení s dlužníky, včetně jasné komunikace o procesech vymáhání pohledávek, ochrany jejich práv a mechanismů ochrany osobních údajů. Správci úvěrů musí žádat o licenci a předkládat pravidelné zprávy řecké národní bance a ministerstvu hospodářství. Stejně tak musí být vyvinuty pokročilé systémy řízení rizik, které umožní identifikovat a zmírnit rizika spojená s portfolii nesplácených úvěrů.

Společnost EOS Řecko dosáhla výsledků velmi rychle: „Na konci června 2024 jsme získali potřebnou licenci a aktualizovali jsme naše online systémy, například platební portál pro spotřebitele,“ říká Anthony Messados, jednatel společnosti EOS Greece. Za tímto účelem vyvinula řecká národní pobočka v souladu s požadavky personalizovaný informační systém, který dlužníkům poskytuje aktuální informace, např. podrobné záznamy o dlužných částkách, nákladech nebo platné úrokové sazbě.

Dánsko transponovalo směrnici o nesplácených úvěrech do dánského práva v prosinci 2023. Peter Hægerstrand Jensen, jednatel společnosti EOS Denmark, identifikuje v novém zákoně výzvy i příležitosti. „Na jedné straně představoval proces pro získání licence na správu úvěrů rozsáhlou a intenzivní pracovní zátěž.“ Stálo to však za to: Společnost EOS Denmark získala licenci od dánského dozorového orgánu v červnu 2024.

Dokumentace procesů s předpisy zahrnovala mnohem více administrativní zátěže než dříve, i přestože společnost EOS Denmark na to kladla velký důraz již v minulosti.

Na druhou stranu nová pravidla také otevřela nové příležitosti - dánské předpisy totiž dříve bankám bránily v prodeji portfolií. „Tyto překážky byly s příchodem směrnice odstraněny. Proto v budoucnu očekáváme ještě větší objem obchodů,“ říká Jensen.

Bude pravděpodobně trvat ještě několik měsíců, než se směrnice o nesplácených úvěrech stane zákonem ve všech zemích EU a trh bude skutečně harmonizován. Na mnoha místech pobočky EOS ukázaly, jak lze směrnici efektivně implementovat.